В России в октябре принят закон о досрочном погашении ипотечного кредита. Есть ли смысл погашать раньше, чем положено? Такой вопрос быстрее всего философский. Статистика показывает, что жители России в среднем ипотеку берут на 15-16 лет, а отдают за 7-8 лет. Для многих людей ипотека — финансовая кабала, с которой они хотят поскорее расплатиться. Но банкам досрочное погашение невыгодно, поэтому они старались оттянуть день расплаты.
Во-первых, банки не разрешали досрочно погашать. Во-вторых, за досрочное погашение брали штрафы – 2 или 3% от суммы, которую вносил заемщик сверх ежемесячного платежа. В-третьих, банки очень высоко поднимали минимальные объемы досрочного платежа – до 50-60 тысяч рублей. Сегодня такие ограничения незаконны.       

Действие такого закона распространяется на любые договора ипоетки. Таким образом, можно сделать возврат на частично-досрочную сумму, известив банк за 30 дней до возврата. Или в срок, установленный договором.
Ипотека — есть ли смысл в ее досрочном погашении?

Сегодня большинство банков использует схему платежей, где вначале заемщик платит проценты, а потом погашает тело кредита. Да и недвижимость и цены на нее постоянно будут расти. Ведь такой платеж хорош тем, что на протяжении срока кредита он будет неизменным. А через 10-15 лет, когда цены на недвижимость как, и зарплаты растут, оплата для семьи станет менее обременительным. В итоге цена на недвижимость заемщику будет сносной.        
Досрочное погашение будет иметь смысл, если его осуществить в первой половине срока. Например, человек взял займ в размере 3 миллиона рублей в январе 2006 года и под 13% годовых. А в мае 2009 года досрочно погасил 300 тысяч рублей, тем самым уменьшив срок. В результате он сэкономил 2 миллиона рублей. После досрочного погашения  сумма с процентами стала 6,5 миллионов, а до погашения составляла 8,5 миллионов рублей. Никакая инфляция компенсировать это не сможет.  

Погасить досрочно заемщику выгодно. Хотя если впереди 20 лет погашений, а выплатили за год, то вероятней всего больше этот банк кредита не даст.
Банку выгодней, когда заемщик платит, не опережая график, это приносит стабильную прибыль. А досрочный возврат денег приводит к дополнительным издержкам.    
Каждый, кто покупает недвижимость, может воспользоваться имущественным налоговым вычетом. Это возможность вернуть 13% от суммы, потраченной на собственное жилье. Такой же вычет полагается на сумму, которая была уплачена в качестве % по ипотеке. Таким образом, можно вернуть до 260 000 рублей. Средства материнского капитала (предоставляется при рождении детей) тоже можно использовать для досрочного погашения. Материнский капитал  со следующего года составит 387 000 рублей.